Le imprese d’assicurazione non potranno esercitare il recesso dalle polizze poliennali di malattia qualora una malattia – cioè il sinistro nel linguaggio delle compagnie – si verifichi effettivamente. È una delle principali novità previste dal regolamento dell’Isvap ( n.35) sulla trasparenza dei prodotti assicurativi, emanato nei giorni scorsi. Il divieto di recesso non è totale perchè l’impresa potrà comunque farvi ricorso nei primi due anni del contratto (come previsto nel codice delle assicurazioni) ma la disposizione dell’organo di vigilanza del settore avrà ugualmente un significativo impatto. In molte polizze malattie quinquennali o decennali – un ramo nel quale sono stati raccolti premi pari a 2,3 miliardi nel 2009 – è infatti previsto il diritto dell’assicuratore a disdettare il contratto dopo un primo “sinistro”. Privando pertanto l’assicurato della copertura proprio quando ne avrebbe maggiore bisogno.
Con il regolamento dell’authority viene peraltro corretta un’asimmetria che finora penalizzava i contraenti deboli delle polizze. Negli anni scorsi un decreto ministeriale aveva consentito agli assicurati di esercitare il recesso dai contratti poliennali. Una libertà d’azione che lo scorso annoè stata sostanzialmente ridimensionata dal Parlamento nel caso di polizze “scontate”. Ora, quantomeno, il divieto di recesso colpirà indifferentemente assicurati ed assicuratori.
Particolare importanza, nel nuovo regolamento dell’Isvap, assumono poi le norme con le quali è stato aumentato il livello di trasparenza delle polizze di protezione (sul rischio di morte e anche di perdita del posto di lavoro) che le banche vendono normalmente assieme ai propri mutui immobiliari. È un mercato che l’Isvap ha stimato in circa 2 miliardi di premi l’anno con commissioni assai elevate (50-60% dei premi) riversate alla stessa rete di vendita bancaria. L’autorità di vigilanza ha imposto di rendere espliciti simili costi e, soprattutto, ha vietato che possano coincidere (di fatto nella stessa banca) le figure dell’intermediario e del beneficiario della polizza. L’impatto delle nuove norme sarà probabilmente quello di slegare i due prodotti (il mutuo e la copertura assicurativa) rendendo più efficiente il mercato delle polizze. Attualmente soltanto i consulenti del credito offrono coperture per i mutui non incluse nei contratti di finanziamento. In futuro potrà così crescere un’offerta assicurativa a condizioni più competitive per i consumatori. Facendo venir menola comoda rendita di posizione finora goduta dalle banche.