Mutuo a tasso fisso | Il mutuo a tasso fisso consente di comprare un immobile in tutta tranquillità avendo la certezza che l’importo delle rate e il loro numero non cambierà a seconda dell'andamento del mercato dei cambi, ed è lo strumento migliore per chi ha bisogno di calcolare l'ammontare complessivo del debito contratto. Il parametro di riferimento per determinare il tasso fisso del mutuo è l'EURIRS (euro Interest Rate Swap), aumentato da una percentuale di “spread”, variabile dal 1% al 3%, che costituisce il rendimento della banca.
Pregi del mutuo a tasso fisso...
Il pregio principale del mutuo a tasso fisso è la certezza: durata e importo della rata sono predeterminati. Si può quindi ragionare con facilità sull'importo che la rata avrà sul bilancio familiare e decidere di conseguenza.
Altro pregio che deriva dalla invariabilità della rata è il rapporto tra l'importo di quest'ultima e il valore del denaro: i 1000 euro (esempio di importo della rata del nostro mutuo) di oggi hanno un valore molto diverso da quello che avranno tra 30 anni! E anche il nostro reddito tra 30 anni sarà molto più elevato di quello attuale. E' la situazione di chi si trova, ad esempio, oggi a pagare le ultime rate di un mutuo contratto negli anni 80.
Una ultima considerazione nel rapporto rata del mutuo - affitto: a volte la rata di un mutuo può essere nettamente superiore all'affitto che si pagherebbe per lo stesso immobile. Anche qui, a causa del fatto che gli affitti seguono il mercato (tendenzialmente crescente) mentre la rata rimane quella, a lungo andare il suo impatto sul bilancio familiare diventa inferiore a quello dell' affitto.
.. e i suoi difetti
Il difetto del mutuo a tasso fisso deriva dal suo pregio principale: se i mercati vanno giù, e con loro i tassi d'interesse, ecco che si pagherà una rata a volte superiore al doppio di quella che si sarebbe pagata con altre forme, il mutuo a tasso variabile su tutte. |
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| L'approfondimento |
| Mutui: cosa dice la legge… |
Il mutuo è il contratto col quale una parte consegna all'altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili, e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità (1782).
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Le cose date a mutuo passano in proprietà del mutuatario (1782).
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Salvo diversa volontà delle parti, il mutuatario deve corrispondere gli interessi al mutuante. Per la determinazione degli interessi si osservano le disposizioni dell'Art. 1284.
Se sono convenuti interessi usurari (Cod. Pen. 644 e seguenti), la clausola è nulla e gli interessi sono dovuti solo nella misura legale (1284, 1419; att. 185).
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Il termine per la restituzione si presume stipulato a favore di entrambe le parti e, se il mutuo è a titolo gratuito, a favore del mutuatario (1184).
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Se non è fissato un termine per la restituzione, questo è stabilito dal giudice, avuto riguardo alle circostanze.
Se è stato convenuto che il mutuatario paghi solo quando potrà, il termine per il pagamento è pure fissato dal giudice (1183).
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Se sono state mutuate cose diverse dal danaro, e la restituzione è divenuta impossibile o notevolmente difficile per causa non imputabile al debitore, questi è tenuto a pagarne il valore, avuto riguardo al tempo e al luogo in cui la restituzione si doveva eseguire.
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Se è stata convenuta la restituzione rateale delle cose mutuate e il mutuatario non adempie l'obbligo del pagamento anche di una sola rata, il mutuante può chiedere, secondo le circostanze, l'immediata restituzione dell'intero.
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Se il mutuatario non adempie l'obbligo del pagamento degli interessi, il mutuante può chiedere la risoluzione del contratto (1453 e seguenti).
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Il mutuante e responsabile del danno cagionato al mutuatario per i vizi delle cose date a prestito, se non prova di averli ignorati senza colpa.
Se il mutuo è gratuito, il mutuante è responsabile solo nel caso in cui, conoscendo i vizi, non ne abbia avvertito il mutuatario.
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Chi ha promesso (1351) di dare a mutuo può rifiutare l'adempimento della sua obbligazione, se le condizioni patrimoniali dell'altro contraente sono divenute tali da rendere notevolmente difficile la restituzione, e non gli sono offerte idonee garanzie (1461).
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Il saggio degli interessi legali è del dieci per cento in ragione di anno (att. 161).
Allo stesso saggio si computano gli interessi convenzionali, se le parti non ne hanno determinato la misura.
Gli interessi superiori alla misura legale devono essere determinati per iscritto; altrimenti sono dovuti nella misura legale (1815, 1950, 2725).
NOTA Articolo così modificato dall'Art. 1, Legge 26 novembre 1990, n. 353, in vigore dal 16 dicembre 1990. Gli interessi legali, precedentemente, erano del 5%.
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