Prestito senza busta paga: la fideiussione |
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|  La fideiussione è spesso la soluzione più semplice per ottenere un prestito senza busta paga. Concretamente si tratta di una terza persona (detto garante del prestito) che disponga di garanzie concrete e che assuma su di sé la responsabilità derivante da una possibile insolvenza del titolare del prestito senza busta paga. L'operazione si svolge semplicemente presentando i documenti attestanti il reddito e firmando insieme al richiedente il contratto di credito della banca, che a questo punto potrà rivalersi sul fideiussore in caso di mancato pagamento.
Caratteristiche del garante
La prima e più importante caratteristica del fideiussore (ossia il garante) è la titolarità di un reddito dimostrabile. Infatti il garante, agli occhi della finanziaria, deve essere in grado di sostituire l'obbligato principale in caso di mancati pagamenti.
Il secondo punto, molto spesso sottovalutato, è il grado di fiducia con il debitore: chi decide di firmare a garanzia un contratto di prestito deve avere ben presente la responsabilità di cui si carica e, quindi, deve ragionevolmente confidare che il debitore si comporterà correttamente; da qui il fatto che, generalmente, i fideiussori sono parenti o amici molto stretti dell'obbligato principale.
Il terzo ed ultimo punto, anch'esso determinante, è lo storico dei finanziamenti precedentemente ottenuti dal garante stesso; è titolo preferenziale avere avuto già altri prestiti in passato ed aver regolarmente pagato le rate, dimostrandosi buoni pagatori. Molto spesso, in assenza di almeno un finanziamento, il fideiussore non verrà accettato proprio perchè non si può stabilire se sarà solerte nel garantire per eventuali rate non onorate dal debitore principale.
Responsabilità del garante di un prestito
il garante coobligato è responsabile dei pagamenti delle rate allo stesso identico modo del debitore principale. Spesso, per eccesso di fiducia o semplicemente per pigrizia, il garante lascia al debitore principale la gestione di tutto quello che riguarda i pagamenti, per poi scoprire, in ritardo o su segnalazione della banca o finanziaria, che alcune rate non sono state pagate e che sarebbe stato necessario il suo intervento.
E' buona norma, quindi, mantenersi vigili nei confronti di colui con il quale si è firmato il prestito, magari verificando insieme il pagamento dei bollettini o l'estrattoconto dove sono registrati i RID delle rate.
Si ricordi che il garante ha un ruolo attivo: il suo intervento non deve avvenire quando una rata non è stata pagata, bensì prima che una rata scada!
Cosa rischia un garante quando l'obbligato principale non paga?
Rischia esattamente le stesse conseguenze dell'obbligato principale. A fronte di anche una sola rata non pagata avverrà l'iscrizione nelle banche dati (CRIF, Experian, etc.) con relativa acquisizione dello status di cattivo pagatore. Le conseguenze sono immaginabili: qualora, anche a distanza di anni, colui il quale è divenuto cattivo pagatore, anche nel ruolo di garante, avrà difficoltà ad ottenere un nuovo prestito, a meno di non ricorrere a forme di credito garantite quali la cessione del quinto o il prestito delega.
Rivalsa del fideiussore sull'obbligato principale
La legge prevede che il garante, dopo aver onorato le rate in sostituzione dell'obbligato principale, può rivalersi su quest'ultimo per rientrare in possesso del proprio denaro. Nella realtà tale pratica non viene, almeno formalmente, seguita in quanto il rapporto che lega obbligato e garante è molto spesso di tipo parentale o amicale stretto.
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Risposta:
Gentile Utente,
nel caso di importi ingenti come quello per l'acquisto di un immobile l'assenza di una garanzia reddituale da parte del mutuatario (chi richiede il mutuo) rende impossibile ogni tipo di soluzione.
Se Lei dispone di altre forme di reddito dimostrabile (es. da lavoro autonomo, rendite da partecipazioni o simili) potrà invece provare ad accedere al mutuo, portando anche un garante qualora Le fosse richiesto.
Cordialità.
La redazione
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